本文发表在 rolia.net 枫下论坛如有伤害到保险经纪们的利益的话，谨表歉意！
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WholeLife 又叫储蓄保险,
也就是所交保费一部分支付保险成本（通俗的话就是：花了就没有了），另一部分储蓄。
特点：
1，储蓄增值是guarantee的，增值非常缓慢只有2%或3%，所以，这种保险保费最高。
2，如果保险中有分红的话更贵，行业标准明确表示：保险公司返还一部分你多交的保费，所以你不用为这部分收入缴税，因为你交过了。但分红是no guarantee的，用分红付清20年以后的保费也no guarantee。保额中可能有多半也是用分红支付的term保险，也是no guarantee的。
3，20年付清的保险，也是用储蓄部分的增值在20年后继续支付保险费用的！
4，储蓄部分前面若干年是0的，其中两年左右的储蓄部分进了Agent的口袋了（也就是为什么前两年客户cancle，Agent的commission要全额ChargeBack！),储蓄的实际增长要推迟若干年。
5，花两份钱（储蓄加保险），实际只得到一个利益。也就是说：死亡赔付只有保额部分，储蓄部分会被保险公司吃掉！如果提前使用储蓄部分，要从死亡收益中减除使用部分加利息！所以在"ABCsOfMakingMoney"这本书中称：WholeLife是人生最大的财富强盗之一。
6，客户不知道自己交的保费中多少去了保险，多少去了储蓄。
7，通货膨胀的危险，花那么多钱，保到老时却不值钱了。
适用人群：
1，没有储蓄习惯的人，不能控制自己储蓄账户里的钱。由保险公司强制你来储蓄也不失为一种好的办法！
2，没有好的投资手段，同时钱又太多，放在银行里收益的确太差。手段多得很，看你找不找。
3，想要最大享受政府福利的人.政府网站上的数字表明居住满20年的人退休后，年收入1万3以上的人只比无收入者少拿200刀每月养老金。其实这是一种花费200块为了100块钱的利益的行为。
4，需要结交加拿大华人上流社会人物的人。那些名流出一次马，你竟敢不签单？
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UniversalLife 又叫投资保险,
是Term保险加投资的组合，出现于七八十年代，由于当时股市看好，大众不满足WholeLife的低回报率而产生的改良产品。
特点：
1，保险成本明确出来，客户可以自行掌握投资的多少和方向。
2，保险成本有1年term，10年term，20年term，term到100岁不定或者组合。
3，投资收益no guarantee，所以经纪所展示的收益要高于在WholeLife中的收益。
4，投资部分只能限制于保险公司自己的MutualFund,有时挂羊头说是什么专业基金，实际只是挂靠关系，投资管理费（MER)很高，每年收益差出1到2个百分点！长期来说就是一大笔钱！
4，如果保险Agent没有MutualFund牌照，选择范围有限，不能提供适当的基金给客户。
5，投资部分前面若干年有Surrender Charge，这部分也是进了Agent的口袋了！也就是为什么有好的基金，他们也懒得推荐的原因！实际投资收益也是要推迟若干年！
6，从投资部分取钱时的贷款利息要高于平均收益2%。
7，保单的管理年费很高，有的高达120。
8，保险成本和管理年费要另外缴税的，有的高达5%-10%，年交并没有任何优惠。
9，投资部分在协议内部也是上税的（叫做IIT)，只不过客户不知道，Agent可能也不知道。（摘自：Financial Post, Apirl 20,2002, "Universal Life: A Scandal in the making"注意：这里是说：UniversalLife,一个可耻的产品)
10,保险协议非常复杂，98%的brokers和Agents都不一定很懂！the little guy,will be hurt most by the hidden surprise.(摘自：TorontoStar, Dec 15, 2002, "Fine print can trip up insurance policyholders"小字条款可以让保单持有人大跌跟头)
适用人群:
1，有一些投资概念不满足WholeLife的低回报率，但又缺乏好的投资手段的人。
2，喜欢Term到100岁的人，支付minimum等于没有投资部分，可以交比WholeLife少的保费！但是同样要额外支付税和高额的管理费，也是费用不菲。
3，想要最大享受政府福利的人，但不知如果大量人这样做，同时若干年后政府福利不支的时候是不是也要检查保险里的cash value的。
4，需要结交加拿大华人上流社会人物的人。
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Term10 和Term20 是保险经纪推销不出 WholeLife或UniversalLife后推出的产品。
也就是纯粹的保险，所谓花了10年或20年的钱没出事就没了的保险。
特点：
1，保险成本最简单最低，可以实现用很少的钱（几十块）全家买到很高的保额（几十万）。
2，Term期结束后的成本很高，可能上涨4到8倍，很可能使人在term期结束后失去保险。
3，简单，也就是交一个月保费就保你一个月，没有将来的surprise。
4，可以转变成 WholeLife或UniversalLife。
5，大部分在续保期超过65岁时需要检查身体。身体不好了保费爆贵，也就失去保险了！
6，没有储蓄投资部分，所以不用担心cancle和转保险时损失。Agent的commission也低。
适用人群：
1，没有很多钱，但的确上有高堂下有妻儿又有负债的人，如果让他们没有保险太不负责任了。
2，有投资概念同时又有真正的投资顾问（注意不是WholeLife和UniversalLife的保险经纪，他们会告诉你只有保险才是最好的投资）帮助的情况下，将用于WholeLife储蓄或UniversalLife中的投资，使用一个或多个更好的投资手段让钱更好地增值！
3，基本上不会在term期结束后不会续保的人，也就是10年或20年后基本上退休的人。
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灵活的Term和聪明的投资（Buy term, Invest difference)
我知道现在只有一家公司以公司的体制来推行这样的服务。
特点：
1，保险就是保险，选最好的保险公司投保；投资就是投资，选最好的投资公司来投资！两个产品分开来买，避免合在一起时的不灵活性！
2，Term期灵活，10年，15年，20年，25年，30年适用不同年龄群体。可以避免term期结束后renew时的高价格，或者在50岁左右最需要保险的时候买不起。
3，可以续保到95岁，不用检查身体！万一Term即将结束时有什么病还可以继续。
4，保费便宜，也就是个手机月费给家庭一个安心，避免传统保险的太贵使很多人没有保险，有了保险的保的不足（20万的房贷，只有10万保险，有什么事情要妻儿住哪？）或者过保（保险经纪一味劝说你多买），避免没有解决实际问题或多花冤枉钱。
5，家庭榜定，避免一个家庭甚至一个人多个保单的现象（每个保单都有100块左右的年费呢！）。
6，全球赔付，加拿大毕竟是最安全的国家，保费最低，将来去哪里生活都用得上！
7，包括极病（Terminal Illness)保险，保额40%可提前任意使用。现在癌症发病率上涨，有个这样的保险还是心安的。
8，即使由于参加战争，受难于恐怖袭击，爱滋萨斯等引起的死亡也赔，涵盖更广泛。问问你的Agent,如果你有保险的话。
9，更高的灵活性，30年后term期结束后也接近退休，房贷还清了，如果正确储蓄或利用RRSP，可以有一大笔钱在手上（甚至超过保额）。可自花也可免税留给孩子，活的时间越长钱会越多。也可用其中一部分继续保险！老的时候有钱在手上才是最重要的！
10，投资可以真正采用像AGF,AIMTrimark,Fidelity,Mackenzie,Templeton,AIC这样一流的独立投资公司的基金。由于不用guarantee,所以投资公司不会收取guarantee的费用，返还客户的收益最大化！guarantee costs your money。想想吧，谁会学习雷锋，义务来guarantee你呢？
11，根据72原则，平均复利10%-12%的收益可导致7-6年本金翻一番！30年可以翻4-5番。（每月100块12%的收益35年后就是65万）。
12，可以自行控制投资方向（保守或进取）和数量（25块就可以开始投资），没有保险中的surrender charge。
13，自己是投资账户的主人，不用借自己的钱花，保险公司没有权利动用你的账户里的钱。
14，投资采用和RRSP结合可以延税和政府退税！放在保险里就不能这样了！
15，没有RRSP的人（比如cash工或自雇），也就是taxable income少，投资收益上税也很少！
16，退休后或收入少时从RRSP中取款,上税将大大降低。
17，现在收入少的，也可以先买RRSP,以后收入高时一并报税！钱可以先增它的值！
18，年老时，有钱好过于只有保险，有钱可以帮孩子们至少不给孩子增加负担，可以赢得尊重。只有保险就不好了，孩子说不定心中暗暗期盼什么呢！
19，考虑通货膨胀，一辈子的保险会越来越不值钱，而长期投资可以弥补这个不足！
20，加拿大毕竟是私有财产神圣不可侵犯的国家，即使回中国这里有个账户也安全，在中国“贪污”的钱款总得有个安全的地方放呀！
21，可以把这种保险和投资账户合起来看（实际是分开的），也是一个终身保险，年轻时钱少责任重，有适当长度的Term保险来保障；年迈时，退休了没有什么责任了，有像保额那么多甚至更多的钱来保证，相当于提前支取了你的保险，可继续投资免税留给孩子（除了保险有很多更好的方法免税的）；可自由使用，旅游，看病，奢侈，帮孩子埋账单。有钱就是好！
适用人群：
1，不相信股市的人，可以自行控制投资在政府债券市场，回报率低些在8%-9%；喜欢投资的人可以更多地选择投资方向。没时间懒得懂投资的人，可以选择保守的债券（8%-9%）或蓝筹股市场（10%-12%），钱多一些时还可以投资房产，做到证券和房产相结合！保险存在上100年了，没听说某人因为有个保险，有一个非常好的退休生活。只听说因为有钱在证券市场，在房产，甚至是cash在银行里，所以自豪为有钱人。
2，没有钱，但责任重，用很少的钱（手机的月费不是什么大钱）给家人一个安心，不要再有人说什么新移民没钱买什么保险了！25块可以开始进入投资市场，尝试一下投资的滋味，等经济情况好些时会更有信心加大投资！不然永远可能没有机会懂！
3，喜欢简单的人，不喜欢繁复的保险条款的人，不用将来surprise也不用再抱怨Agent没给你讲清楚了！
4，喜欢有一个真正关心你的钱的financial adviser的人，注意可以卖你WholeLife或UniversalLife的保险经纪（还有教育基金的），他们更关心他的commission。因为Term和投资的commission远远比不上WholeLife或UniversalLife的commission的！
5，希望能够考虑建设自己的财富的人，正确投资，收益肯定会好于买WholeLife或UniersalLife的收益的！在保险以外投资才是真正建设自己的财富的人！
6，不甘心于传统的保险经纪推销保险，不甘心于银行对普通人的二流服务的人，需要一个真正的保险以外的更好的投资手段。银行也提供这样一流的保险以外的投资手段，但要求你银行账户里有10万以上的可投资额，或cost你500到1500大洋的！
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后记：
有一个保险经纪告诉我，他现在根本不做投资这一块，因为投资的牌照费贵，收益（commission)少，他建议的投资就是通过保险或教育基金（scholarship trust）来做。
很多人总是宣扬“存在就是道理”，我不敢苟同。偷盗是存在的，我们人人恨，尤其是自己丢了东西的时候！有房子的朋友都知道一些天然气公司签发保护价，其中“Ontario Energy Saving Corp”的价格最贵，我的一个朋友说：他就喜欢卖这最贵的一家，因为同样是卖，为什么不卖commission高的公司的产品呢！这个现象用以讽刺“存在就是道理”这个诡辩！
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WholeLife 又叫储蓄保险,
也就是所交保费一部分支付保险成本（通俗的话就是：花了就没有了），另一部分储蓄。
特点：
1，储蓄增值是guarantee的，增值非常缓慢只有2%或3%，所以，这种保险保费最高。
2，如果保险中有分红的话更贵，行业标准明确表示：保险公司返还一部分你多交的保费，所以你不用为这部分收入缴税，因为你交过了。但分红是no guarantee的，用分红付清20年以后的保费也no guarantee。保额中可能有多半也是用分红支付的term保险，也是no guarantee的。
3，20年付清的保险，也是用储蓄部分的增值在20年后继续支付保险费用的！
4，储蓄部分前面若干年是0的，其中两年左右的储蓄部分进了Agent的口袋了（也就是为什么前两年客户cancle，Agent的commission要全额ChargeBack！),储蓄的实际增长要推迟若干年。
5，花两份钱（储蓄加保险），实际只得到一个利益。也就是说：死亡赔付只有保额部分，储蓄部分会被保险公司吃掉！如果提前使用储蓄部分，要从死亡收益中减除使用部分加利息！所以在"ABCsOfMakingMoney"这本书中称：WholeLife是人生最大的财富强盗之一。
6，客户不知道自己交的保费中多少去了保险，多少去了储蓄。
7，通货膨胀的危险，花那么多钱，保到老时却不值钱了。
适用人群：
1，没有储蓄习惯的人，不能控制自己储蓄账户里的钱。由保险公司强制你来储蓄也不失为一种好的办法！
2，没有好的投资手段，同时钱又太多，放在银行里收益的确太差。手段多得很，看你找不找。
3，想要最大享受政府福利的人.政府网站上的数字表明居住满20年的人退休后，年收入1万3以上的人只比无收入者少拿200刀每月养老金。其实这是一种花费200块为了100块钱的利益的行为。
4，需要结交加拿大华人上流社会人物的人。那些名流出一次马，你竟敢不签单？
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UniversalLife 又叫投资保险,
是Term保险加投资的组合，出现于七八十年代，由于当时股市看好，大众不满足WholeLife的低回报率而产生的改良产品。
特点：
1，保险成本明确出来，客户可以自行掌握投资的多少和方向。
2，保险成本有1年term，10年term，20年term，term到100岁不定或者组合。
3，投资收益no guarantee，所以经纪所展示的收益要高于在WholeLife中的收益。
4，投资部分只能限制于保险公司自己的MutualFund,有时挂羊头说是什么专业基金，实际只是挂靠关系，投资管理费（MER)很高，每年收益差出1到2个百分点！长期来说就是一大笔钱！
4，如果保险Agent没有MutualFund牌照，选择范围有限，不能提供适当的基金给客户。
5，投资部分前面若干年有Surrender Charge，这部分也是进了Agent的口袋了！也就是为什么有好的基金，他们也懒得推荐的原因！实际投资收益也是要推迟若干年！
6，从投资部分取钱时的贷款利息要高于平均收益2%。
7，保单的管理年费很高，有的高达120。
8，保险成本和管理年费要另外缴税的，有的高达5%-10%，年交并没有任何优惠。
9，投资部分在协议内部也是上税的（叫做IIT)，只不过客户不知道，Agent可能也不知道。（摘自：Financial Post, Apirl 20,2002, "Universal Life: A Scandal in the making"注意：这里是说：UniversalLife,一个可耻的产品)
10,保险协议非常复杂，98%的brokers和Agents都不一定很懂！the little guy,will be hurt most by the hidden surprise.(摘自：TorontoStar, Dec 15, 2002, "Fine print can trip up insurance policyholders"小字条款可以让保单持有人大跌跟头)
适用人群:
1，有一些投资概念不满足WholeLife的低回报率，但又缺乏好的投资手段的人。
2，喜欢Term到100岁的人，支付minimum等于没有投资部分，可以交比WholeLife少的保费！但是同样要额外支付税和高额的管理费，也是费用不菲。
3，想要最大享受政府福利的人，但不知如果大量人这样做，同时若干年后政府福利不支的时候是不是也要检查保险里的cash value的。
4，需要结交加拿大华人上流社会人物的人。
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Term10 和Term20 是保险经纪推销不出 WholeLife或UniversalLife后推出的产品。
也就是纯粹的保险，所谓花了10年或20年的钱没出事就没了的保险。
特点：
1，保险成本最简单最低，可以实现用很少的钱（几十块）全家买到很高的保额（几十万）。
2，Term期结束后的成本很高，可能上涨4到8倍，很可能使人在term期结束后失去保险。
3，简单，也就是交一个月保费就保你一个月，没有将来的surprise。
4，可以转变成 WholeLife或UniversalLife。
5，大部分在续保期超过65岁时需要检查身体。身体不好了保费爆贵，也就失去保险了！
6，没有储蓄投资部分，所以不用担心cancle和转保险时损失。Agent的commission也低。
适用人群：
1，没有很多钱，但的确上有高堂下有妻儿又有负债的人，如果让他们没有保险太不负责任了。
2，有投资概念同时又有真正的投资顾问（注意不是WholeLife和UniversalLife的保险经纪，他们会告诉你只有保险才是最好的投资）帮助的情况下，将用于WholeLife储蓄或UniversalLife中的投资，使用一个或多个更好的投资手段让钱更好地增值！
3，基本上不会在term期结束后不会续保的人，也就是10年或20年后基本上退休的人。
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灵活的Term和聪明的投资（Buy term, Invest difference)
我知道现在只有一家公司以公司的体制来推行这样的服务。
特点：
1，保险就是保险，选最好的保险公司投保；投资就是投资，选最好的投资公司来投资！两个产品分开来买，避免合在一起时的不灵活性！
2，Term期灵活，10年，15年，20年，25年，30年适用不同年龄群体。可以避免term期结束后renew时的高价格，或者在50岁左右最需要保险的时候买不起。
3，可以续保到95岁，不用检查身体！万一Term即将结束时有什么病还可以继续。
4，保费便宜，也就是个手机月费给家庭一个安心，避免传统保险的太贵使很多人没有保险，有了保险的保的不足（20万的房贷，只有10万保险，有什么事情要妻儿住哪？）或者过保（保险经纪一味劝说你多买），避免没有解决实际问题或多花冤枉钱。
5，家庭榜定，避免一个家庭甚至一个人多个保单的现象（每个保单都有100块左右的年费呢！）。
6，全球赔付，加拿大毕竟是最安全的国家，保费最低，将来去哪里生活都用得上！
7，包括极病（Terminal Illness)保险，保额40%可提前任意使用。现在癌症发病率上涨，有个这样的保险还是心安的。
8，即使由于参加战争，受难于恐怖袭击，爱滋萨斯等引起的死亡也赔，涵盖更广泛。问问你的Agent,如果你有保险的话。
9，更高的灵活性，30年后term期结束后也接近退休，房贷还清了，如果正确储蓄或利用RRSP，可以有一大笔钱在手上（甚至超过保额）。可自花也可免税留给孩子，活的时间越长钱会越多。也可用其中一部分继续保险！老的时候有钱在手上才是最重要的！
10，投资可以真正采用像AGF,AIMTrimark,Fidelity,Mackenzie,Templeton,AIC这样一流的独立投资公司的基金。由于不用guarantee,所以投资公司不会收取guarantee的费用，返还客户的收益最大化！guarantee costs your money。想想吧，谁会学习雷锋，义务来guarantee你呢？
11，根据72原则，平均复利10%-12%的收益可导致7-6年本金翻一番！30年可以翻4-5番。（每月100块12%的收益35年后就是65万）。
12，可以自行控制投资方向（保守或进取）和数量（25块就可以开始投资），没有保险中的surrender charge。
13，自己是投资账户的主人，不用借自己的钱花，保险公司没有权利动用你的账户里的钱。
14，投资采用和RRSP结合可以延税和政府退税！放在保险里就不能这样了！
15，没有RRSP的人（比如cash工或自雇），也就是taxable income少，投资收益上税也很少！
16，退休后或收入少时从RRSP中取款,上税将大大降低。
17，现在收入少的，也可以先买RRSP,以后收入高时一并报税！钱可以先增它的值！
18，年老时，有钱好过于只有保险，有钱可以帮孩子们至少不给孩子增加负担，可以赢得尊重。只有保险就不好了，孩子说不定心中暗暗期盼什么呢！
19，考虑通货膨胀，一辈子的保险会越来越不值钱，而长期投资可以弥补这个不足！
20，加拿大毕竟是私有财产神圣不可侵犯的国家，即使回中国这里有个账户也安全，在中国“贪污”的钱款总得有个安全的地方放呀！
21，可以把这种保险和投资账户合起来看（实际是分开的），也是一个终身保险，年轻时钱少责任重，有适当长度的Term保险来保障；年迈时，退休了没有什么责任了，有像保额那么多甚至更多的钱来保证，相当于提前支取了你的保险，可继续投资免税留给孩子（除了保险有很多更好的方法免税的）；可自由使用，旅游，看病，奢侈，帮孩子埋账单。有钱就是好！
适用人群：
1，不相信股市的人，可以自行控制投资在政府债券市场，回报率低些在8%-9%；喜欢投资的人可以更多地选择投资方向。没时间懒得懂投资的人，可以选择保守的债券（8%-9%）或蓝筹股市场（10%-12%），钱多一些时还可以投资房产，做到证券和房产相结合！保险存在上100年了，没听说某人因为有个保险，有一个非常好的退休生活。只听说因为有钱在证券市场，在房产，甚至是cash在银行里，所以自豪为有钱人。
2，没有钱，但责任重，用很少的钱（手机的月费不是什么大钱）给家人一个安心，不要再有人说什么新移民没钱买什么保险了！25块可以开始进入投资市场，尝试一下投资的滋味，等经济情况好些时会更有信心加大投资！不然永远可能没有机会懂！
3，喜欢简单的人，不喜欢繁复的保险条款的人，不用将来surprise也不用再抱怨Agent没给你讲清楚了！
4，喜欢有一个真正关心你的钱的financial adviser的人，注意可以卖你WholeLife或UniversalLife的保险经纪（还有教育基金的），他们更关心他的commission。因为Term和投资的commission远远比不上WholeLife或UniversalLife的commission的！
5，希望能够考虑建设自己的财富的人，正确投资，收益肯定会好于买WholeLife或UniersalLife的收益的！在保险以外投资才是真正建设自己的财富的人！
6，不甘心于传统的保险经纪推销保险，不甘心于银行对普通人的二流服务的人，需要一个真正的保险以外的更好的投资手段。银行也提供这样一流的保险以外的投资手段，但要求你银行账户里有10万以上的可投资额，或cost你500到1500大洋的！
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后记：
有一个保险经纪告诉我，他现在根本不做投资这一块，因为投资的牌照费贵，收益（commission)少，他建议的投资就是通过保险或教育基金（scholarship trust）来做。
很多人总是宣扬“存在就是道理”，我不敢苟同。偷盗是存在的，我们人人恨，尤其是自己丢了东西的时候！有房子的朋友都知道一些天然气公司签发保护价，其中“Ontario Energy Saving Corp”的价格最贵，我的一个朋友说：他就喜欢卖这最贵的一家，因为同样是卖，为什么不卖commission高的公司的产品呢！这个现象用以讽刺“存在就是道理”这个诡辩！
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